Premio medio: indicatore dell’evoluzione dei premi dell’assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie

Nell’assicurazione sociale contro le malattie ogni assicurato paga un premio che dipende da diversi criteri, quali:

• l’età
  (Esistono soltanto tre diverse categorie: i bambini da zero a 19 anni, i giovani adulti da 19 a 26 anni e gli adulti con più di 26 anni. All’interno di una stessa categoria, i premi non sono differenziati in funzione dell’età.)
• il luogo di domicilio
• la franchigia scelta
• eventualmente un modello con scelta limitata del fornitore di prestazioni e
• la copertura infortuni

Il gran numero di combinazioni possibili di questi criteri si traduce in oltre 245 000 premi diversi. Dal 2018, l’Ufficio federale della sanità pubblica (UFSP) utilizza principalmente il premio medio per avere una visione d’insieme della situazione e per poter rispondere a domande sull’evoluzione dei premi, quali per esempio:

• Come si è evoluto il premio negli ultimi dieci anni in Svizzera?
• A quanto ammonta il premio medio per bambini in un determinato Cantone?
• Come si è evoluto il premio per i giovani adulti rispetto all’anno precedente?

Premio medio

Questo indicatore è calcolato dividendo l’importo totale dei premi di un gruppo di assicurati per il numero totale degli assicurati di quel gruppo. Così, a livello nazionale il premio medio è calcolato considerando tutti i premi pagati in Svizzera e dividendo questo importo per il numero totale di assicurati nel Paese. Il premio medio può tuttavia essere calcolato anche per diversi sottogruppi particolari, ad esempio per un Cantone.

Per il calcolo dei premi medi per l’anno successivo, che vengono comunicati di volta in volta in occasione dell’approvazione dei premi da parte dell’UFSP, si deve stimare il numero di assicurati che opterà per un assicuratore, un modello assicurativo o una franchigia in particolare. Il premio medio pubblicato in settembre è calcolato sulla base dei premi 2025 approvati dall’UFSP e degli effettivi attesi dagli assicuratori. Tuttavia, il numero effettivo di assicurati e soprattutto la scelta del premio per ciascun assicurato sono informazioni che vanno definendosi nel corso dell’anno successivo a quello dell’approvazione dei premi. Per questo motivo, il premio medio può ancora variare finché non sono definitivamente noti con esattezza il numero di assicurati e la loro scelta dei premi.

L’indicatore del premio medio può raggiungere i suoi limiti quando molti assicurati cambiano assicuratore. Nel 2024 un numero di assicurati superiore alla media ha cambiato assicuratore. Inoltre, molti assicurati hanno aumentato la franchigia o hanno optato per un modello assicurativo che limita la scelta del fornitore di prestazioni. L’aumento del premio medio nel 2024, che a fine settembre 2023 era stato stimato all’8,7 per cento, era del 8,1 per cento secondo le cifre più recenti, ovvero dell’0,6 per cento in meno. L’aumento effettivo dei premi nel 2024 è stato quindi inferiore a quello comunicato.

Occorre inoltre notare che il premio medio, come indica il nome stesso, rappresenta una media. Pertanto accade frequentemente che all’interno di un gruppo di assicurati e da un anno all’altro un singolo premio aumenti o diminuisca più o meno significativamente rispetto al premio medio per quel gruppo di assicurati.

Premio standard

Per calcolare il premio medio, l’UFSP ha finora utilizzato come riferimento il premio standard, ossia il prezzo dell’assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie (AOMS) di una persona adulta con franchigia di 300 franchi, con copertura degli infortuni e senza restrizioni nella scelta dei fornitori di prestazioni (ovvero con una cosiddetta «libera scelta del medico»). Attualmente il premio standard non è più utilizzato per riflettere l’evoluzione del costo dei premi, in quanto non è più rappresentativo. Oltre l’80 per cento degli assicurati sceglie infatti una franchigia più elevata, un modello con scelta limitata dei fornitori di prestazioni o una combinazione delle due opzioni.

Il premio standard rimane invece quello di riferimento utilizzato per il calcolo degli importi delle prestazioni complementari. Questo premio non varia.

Confronto tra premio medio e premio standard

I motivi per cui il premio medio è inferiore al premio standard medio sono:

• a differenza del premio standard, il premio medio comprende anche i bambini e i giovani adulti, che pagano meno degli adulti;
• il premio medio tiene conto anche dei modelli di assicurazione, più economici, che prevedono una franchigia opzionale o la scelta limitata del fornitore di prestazioni;
• nel calcolo del premio medio è presa in considerazione la quota per la copertura degli infortuni soltanto degli assicurati il cui premio include tale copertura.