Riserve nell’assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie (AOMS)

1 Riserve della AOMS

Per garantire la solvibilità nell’ambito dell’assicurazione sociale malattie, gli assicuratori devono costituire riserve sufficienti. Le riserve permettono di garantire la solvibilità a lungo termine dell’assicuratore; infatti, da un lato, ne finanziano un’eventuale perdita e, dall’altro, sono alimentate da eventuali utili. Pertanto dal sistema non esce liquidità. Dal 2012, il test di solvibilità LAMal determina l’ammontare minimo delle riserve che, insieme all’ammontare delle riserve disponibili, è rilevato per l’insieme dei compiti e delle attività LAMal dell’assicuratore-malattie. Questo test permette di calcolare l’ammontare minimo delle riserve tenendo conto dei rischi specifici dell’assicuratore e di determinare l’ammontare delle riserve disponibili mediante una valutazione del bilancio conforme al mercato. Il coefficiente di solvibilità si calcola dal quoziente delle riserve disponibili e del livello minimo delle riserve.

2 Test di solvibilità LAMal

Un coefficiente di solvibilità del 100 per cento indica che le riserve disponibili soddisfano appena i requisiti minimi posti dall’UFSP. In tal caso, poiché un coefficiente di solvibilità del 100 per cento all’inizio di un anno negativo permette ancora all’assicuratore-malattie di adempiere tutti i suoi obblighi, ossia di pagare le prestazioni degli assicurati, gli interessi di questi ultimi sono salvaguardati.

L’UFSP verifica i test di solvibilità presentati e pubblica a settembre dell’anno di riferimento l’ammontare definitivo delle riserve disponibili, l’ammontare minimo delle riserve e i coefficienti di solvibilità.

3 Evoluzione delle riserve nel tempo

In caso di riserve troppo basse o molto alte, l’assicuratore-malattie può rettificare attivamente l’ammontare delle sue riserve scegliendo una delle opzioni seguenti:

Costituire riserve

In caso di riserve troppo basse, la costituzione di riserve avviene generalmente attraverso i premi e gli assicurati di tutti i Cantoni vi contribuiscono in egual misura. La costituzione di riserve può protrarsi per diversi anni affinché l’onere a carico degli assicurati sia ripartito su un tempo più esteso e non sia eccessivo.

Attingere alle riserve

Se dispone di riserve sufficienti, un assicuratore può calcolare per l’anno successivo premi leggermente inferiori che possono comportare una riduzione delle riserve. Può inoltre attingere volontariamente alle riserve se queste sono eccessive. Non esiste nessun obbligo per una riduzione. Il Consiglio federale propone una revisione dell'ordinanza sulla sorveglianza dell'assicurazione malattie (OSAMal) per incoraggiare gli assicuratori a ridurre le riserve eccessive. Attualmente, le riserve disponibili in seguito a una riduzione devono comunque essere superiori del 50 per cento rispetto al livello minimo previsto dalla legge. Per questa revisione sarà quindi sufficiente rispettare tale livello. Il progetto è in consultazione dal settembre 2020.

Evoluzione del coefficiente di solvibilità

Il coefficiente di solvibilità non è affatto stabile nel corso del tempo, le riserve possono essere molto volatili. In linea generale, le serie temporali dei coefficienti di solvibilità degli assicuratori mostrano cambiamenti relativamente consistenti da un anno all’altro (cfr. tabella). Il coefficiente di solvibilità può variare quando cambia l’ammontare minimo delle riserve o l’ammontare delle riserve disponibili.

Solvibilità stabile 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020
Numero di assicuratori 8 13 5 6 8 5 2
Media 0 % 1 % 0 % -2 % 2 % 1 % -4 %
Deviazione standard 2 % 2 % 4 % 3 % 2 % 2 % 1 %
Solvibilità in crescita 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020
Numero di assicuratori 21 26 14 29 37 40 27
Media 55 % 30 % 34 % 35 % 44 % 63 % 57 %
Deviazione standard 52 % 24 % 39 % 31 % 32 % 48 % 77 %
Solvibilità in calo 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020
Numero di assicuratori 37 24 41 19 11 12 27
Media -51 % -67 % -46 % -46 % -52 % -39 % -48 %
Deviazione standard 60 % 126 % 39 % 46 % 35 % 43 % 40 %

Solvibilità stabile: assicuratori con una variazione fino a 5 punti percentuali superiore o inferiore alle media: Variazione media dei coefficienti di solvibilità
Deviazione standard: deviazione standard della variazione dei coefficienti di solvibilità Gli assicuratori oggetto di una fusione non sono stati considerati nella valutazione dell’anno in rassegna

Il seguente grafico mostra come sono cambiati i coefficienti di solvibilità dei singoli assicuratori tra il 2019 e il 2020 e la quota degli assicurati che rientrano nella classe corrispondente. Ausilio per la legenda: per 11 assicuratori il coefficiente di solvibilità si è abbassato di una quota compresa tra il 5 e il 25 per cento. Tra questi assicuratori è distribuita la quota del 26,4 per cento di tutti gli assicurati. La diminuzione della solvibilità riguarda il 45,0 per cento degli assicurati, mentre l'aumento della solvibilità ne coinvolge il 43,6 per cento.

Evoluzione del coefficiente di solvibilità

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